贷款合同一年生效更划算。

因为贷款合同一年生效后，利率锁定一年，无论市场利率上涨或下降，都不会影响你的还款利率，保持稳定。

而贷款合同次月生效后，利率会根据市场变化浮动，有可能会上涨，增加你的还款压力。

此外，一年生效的贷款合同在办理手续和成本方面相对更优惠。

如果你有更长期的借款需求，也可以选择更长期的合同生效，以避免市场变化对你的财务产生影响。