对于等额本金和等额本息两种贷款方式，年利率为3.861万的情况下，等额本金的利息支出会逐年递减，还款压力会随之减轻，但每月还款金额会逐月递减，刚开始的还款压力较大，因此适合有稳定收入且有经济储备的人选择。

而等额本息的利息支出是每月等额的，还款压力相对较平稳，但整个还款期间利息支出总额会高于等额本金。

适合稳定收入但无法一次性还清贷款的人选择。

具体计算方式可以使用Excel等工具进行计算。